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余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行要支離破碎了嗎?
2017-08-13 TAG: 銅樹平


余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行要支離破碎了嗎?

最近一段時間,中國的金融市場可謂是風云突變,8月11日晚間,阿里巴巴旗下著名的第一基金企業天弘基金宣布,將個人交易賬戶持有限額的上限由25萬元調整為10萬元,此消息一出金融市場一片嘩然。要知道早在3個月前,余額寶的限額還是100萬的高位,而三個月之內連續兩次調檔,從100萬變成了25萬再變成了10萬元,可以說連續兩次大幅度下調,天弘基金可以說是一片風雨飄搖了,今天我們就來聊聊超級的余額寶與馬云的銀行夢。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

一、從余額寶誕生的阿里金融夢

早在2013年年初,中國金融市場還是一個以商業銀行、基金公司等傳統金融機構壟斷的市場,大家當時能夠選擇的理財產品非常有限,有錢的可以去買銀行的理財,沒錢的只能存銀行儲蓄和買國債的,而當時的支付寶只是為阿里巴巴旗下的淘寶、天貓提供支付交易的一個支付工具而已。而這一切都因為一件事而改變,2013年6月支付寶宣布與天弘基金合作推出余額寶,可以將支付賬戶里面的余額盤活,并且在活期的情況下可以擁有遠高于商業銀行定期存款的收益水平,一時間,市場震驚,余額寶的橫空出世,讓中國金融市場進入了一個互聯網的金融時代。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

在某種意義上來說,余額寶的出現徹底改變了中國金融市場的格局,原先中國金融市場是一個標準的二八分化市場,對于大多數金融機構來說,大量的普通民眾就是給銀行等金融機構提供儲蓄的貢獻者而已,銀行只會給他們支付很低的利息,而所謂的高收益產品都是為了有錢人準備的,有理沒錢莫進來。但是由于余額寶一元起售的超低門檻,隨存隨取幾乎沒有限額,讓其一出現就成為了最簡單的金融理財工具,從這個角度上來說,余額寶可以說是開了中國普惠金融之先河,是中國普惠金融最典型的代表。

余額寶的出現徹底激發了大多數人的理財意識,在余額寶的帶動下,大家會不自覺的以余額寶的收益水平作為衡量理財市場收益的標桿,推動了金融科技的創新。一方面,余額寶是普通民眾所能夠接觸到的最簡單的金融理財產品,不僅收益較高,而且門檻更低,從而讓理財自此進入了平民百姓家,另一方面余額寶成為了中國利率市場化的一個尺度,大力推動了利率市場化。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

余額寶也因此成為了最受歡迎的基金產品,四年過去,到2017年6月的時候,余額寶的規模達到了驚人的1.43萬億,1.43萬億意味著什么呢?中國存款規模第五大的招商銀行,其存款規模也才1.3萬億,意味著余額寶雖然不是銀行存款,但是其規模已經超過了中國第五大商業銀行。而根據媒體的報道,2017年的第二季度,商業銀行的存款是處在一個凈流出的狀態,什么叫凈流出,就是到商業銀行取錢的人比存錢的還多?那這些錢去哪了?之前出現這種情況往往都伴隨著股市的大牛市,但是現在的股市依然如故,這些錢都進入了以余額寶為代表的各種理財產品的腰包,僅二季度余額寶的利潤就高達128億。

這也是為什么,馬云能夠有底氣對銀行喊話:“如果銀行不改變,那我就去改變銀行”的原因。而回顧這四年的時間,在余額寶的帶領下,支付寶的各種金融業務可謂是風生水起,在支付領域支付寶大舉進攻線下,和微信支付平分天下,在存款領域,余額寶可謂獨占鰲頭,憑借著其十倍于商業銀行活期存款利率的水平,其吸儲能力遠超各大商業銀行,在貸款領域,花唄、借唄瘋狂發展,花唄的用戶已經超過一億,在規模上直追中國信用卡第一發卡銀行工商銀行??梢哉f,不管阿里網商銀行辦的如何,支付寶已經成為比銀行還牛的個人銀行,是真正的無冕之王,這才是馬云真正的金融夢。

二、金融夢下隱憂到底在哪?

馬云的金融夢似乎已經通過支付寶的各類金融產品實現了,如今支付寶、余額寶、螞蟻財富、網商銀行已經組成了一個龐大的阿里金融帝國。這個金融帝國雖然龐大,但是在其高大的外殼之內卻也有著非常大的隱憂。因為,相比于傳統的商業銀行金融業務來說,阿里的金融體系是更為靈活,也更為方便的,這是好處,但是壞處卻也是非常明顯的,第一,余額寶為代表的貨幣基金,它是基金,所以它的風險是遠高于傳統的貨幣存款的,一旦出現問題這個是國家的存款保險制度所無法覆蓋的地方。第二,阿里的金融體系雖然龐大,但是畢竟有點發展過快的感覺了,因為任何一家商業銀行的從發展到建立都是一個漫長的過程,為什么這么長,因為需要有很長的時間來構建完善自身的風險控制體系,但是阿里僅用了4年的時間就走完了各家商業銀行三十年甚至百年的路,這個速度雖快,也代表著其風險控制需要完善的地方依然很多。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

此次,金融工作會議反復強調的一個風險詞匯不是“黑天鵝”而是“灰犀?!?,為什么這么反復強調“灰犀?!??就是因為很多風險正在無形中快速積累著,眾所周知,商業銀行都被稱之為大而不倒,為什么叫大而不倒呢?這是因為,一旦商業銀行出現了問題,那么將有可能演變成為席卷全國乃至于世界的金融災難,比如說2008年的世界金融危機,說其起點不過是雷曼兄弟的一些壞賬而已,而今天的阿里金融帝國比起當年的雷曼兄弟也是不遑多讓了,雖然阿里沒有雷曼瘋狂加杠桿的那些行為,但是,道理卻是一致的,1.43萬億規模的貨幣基金這是世界上任何一家基金公司都沒有運營過的,一旦出現了一點閃失,那么余額寶將有可能演變成為一顆超級金融核彈,如果引爆的話,不僅是中國經濟將有可能面臨著崩盤的危險,甚至世界經濟都有可能出現巨大的危機。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

那么,最好的辦法是什么?這就是把氣球或者泡沫里面的氣給慢慢的放出來一點,讓氣球里面沒有那么多氣了,自然也就沒有那些危險了,這才是余額寶不斷下調其限額的原因,雖然天弘基金回應稱,目前85%的余額寶用戶持有金額在1萬以下,所以,這一調整對大多數用戶并無影響,據顯示,余額寶目前人均購買額僅為3800元。這個說法欲蓋彌彰的嫌疑非常明顯,從表面上看地區影響不大,但是沒有任何一家金融公司會用“揮刀自宮”的方式來對待自己,所以這只是表面原因,深層原因是余額寶的金融風險已經引起了高度的關注,所以才需要不斷地給氣球放氣。

對于馬云來說,當余額寶不再那么給力的時候,他實現銀行夢最大的一個砝碼就會失去那所向披靡的戰斗力,做銀行并非一朝一夕之功,如果要做還是沉下心來慢慢來比較好。

余額寶限額降至10萬元,馬云的銀行夢碎了嗎?

對于我們普通人來說,問題來了,我們沒了余額寶到底該怎么理財呢?瀚哥建議,不要把雞蛋放在一個籃子里,由于余額寶的出現,各家商業銀行也都推出了自己的貨幣基金理財產品,這些產品從收益到使用便捷程度都和余額寶不相上下,不妨一試。當然,阿里自己的網商銀行也有類似的產品,也可以考慮。

總之,下調余額寶限額,對于降低金融風險隱患還是很有幫助的,這大概就是事情最根本的原因吧。


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